营业网点是商业银行经营的最小细胞 ，也是直接触达客户
、创造价值的核心战场，其竞争力直接关系到银行经营效益的高低和可持续发展能力的强弱。

　　近年来
，业内讨论最多的是银行营业网点的“消失
”，但对于以国有银行、股份行为代表的全国性商业银行而言 ，网点的关停并非简单意义上的单向缩减
，而是“有退有进”的布局优化，甚至半数全国性上市商业银行的网点不降反升 ，与行业整体格局形成鲜明对比
。

　　第一财经根据上市银行年报统计
，2025年，国有行 、上市股份行拥有机构数量89507个 ，与2024年相比仅减少256个
，在其庞大的机构数量面前，该细微变化几乎可以忽略不计。而且总数之下 ，半数全国性商业银行的机构数量有所增加
，尤其是农业银行的基层网点数量已连增三年 。

　　从年报来看，大行网点的增量主要来自于下沉县乡镇等市场 ，或是升级特色场景等
。一边是关停低效网点，一边是区域下沉
，这场“加减法
”背后，大型商业银行正从“铺摊子”转向“精耕细作 ”。

　　全国性商业银行机构数近9万个

　　第一财经根据上市银行年报统计 ，2025年
，六大行合计机构数量76092个，相比2023年减少了208个 。其中 ，工商银行
、建设银行、中国银行 、邮储银行的机构总数均有所缩减
，但基层网点数量下降的仅有建设银行
、中国银行和邮储银行
。

　　年报显示，工商银行2025年末的机构总数为16246个 ，在经历2024年的短暂回升后
，再次进入缩减趋势，全年机构数量减少137个。历年数据显示 ，工商银行的机构数量此前曾连续三年缩减：2021年减少33个
，2022年减少134个，2023年减少159个 。

　　不过 ，2025年的减量主要体现在控股子公司及其分支上，数量从年初的350个减至134个
，净减少了216个
。而去年该行的营业网点净增加69个，2024年为减少130个。

　　在国有大型银行中 ，建设银行和邮储银行的营业网点减少数量较为突出 。建设银行2025年末的机构总数为14614个
，净减少136个，其中营业网点净减少122个；邮储银行机构总数为7758个 ，净减少141个
，其中营业网点净减少135个
。

　　农业银行是六大国有行中基层营业机构明显增加的银行。截至2025年末，该行境内分支机构共计23128个 ，是机构数最多的银行 。其中
，基层营业机构19313个，2021年至2022年间 ，农业银行的基层营业机构数量曾连续两年回落
，直到2023年才开始回升，2024年净增加了39个 ，去年的增量再上新台阶，净增加249个。

　　在股份行方面
，截至2025年末，上市股份行合计机构数13415个 ，同比仅减少48个
，整体保持稳定
。

　　其中，平安银行和民生银行的机构减少数量较为突出 ，分别减少41个、50个。从机构总数来看
，兴业银行最多，达到2095个；其次是招商银行的1955个；浙商银行的机构数量最少 ，仅376个 。

　　整体来看
，15家上市全国性商业银行中，7家机构数量上升 、8家机构数量下降
。

　　银行网点的“加减法
”

　　银行网点的关停 ，并非简单意义上的单向缩减
，而是“有退有进”的布局优化，将资源从效率低下的物理节点迁出 ，投向县域补位
、特色网点等。比如，去年
，工商银行完成474个网点的优化调整，重点城市区域布局优化网点187个；建设银行实施营业网点迁址优化建设248个；招商银行迁址优化存量营业网点123个 。

　　以大行数据为例 ，第一财经查询金融监管总局网站“金融许可证信息 ”时发现
，2026年以来，国有大行合计有108个网点退出 ，但同时又新设了83个网点
。如今
，对银行的布局逻辑而言，变化是根本性的 ，不再单纯追求网点数量与地理覆盖
，而是更加重视其在特定场景下的服务深度、专业价值与客户黏性。

　　其中，网点持续下沉 、填补广大县乡镇等空白区域 ，是国有大行网点调整优化的主要方向之一 。比如
，工商银行2024年向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域 ，2025年又向县域乡镇地区新投入网点141家，网点县域覆盖率从87.4%提升至87.5%
。

　　建设银行同样向县域渠道建设投入资源
，去年新设营业网点32个，其中县域网点就有23个。

　　邮储银行自2024年专项部署网点布局优化和形象提升工作以来 ，在全国经济百强县
、千强镇、省级及以上乡村振兴重点帮扶县
，以及各类新城 、新区、新园等重点区域，累计新设网点76个 。

　　县乡镇可以说是农业银行的主战场 ，去年
，该行向乡镇迁建网点179个，建成惠农服务站1742个 ，不断扩大金融服务覆盖面
，乡镇服务覆盖率持续提升，县域覆盖率达100%
。通过进一步下沉服务重心
、延伸服务触角 ，农业银行已建成“物理网点+自助设备+手机银行+惠农服务站+流动服务车+远程银行”六位一体渠道体系
，提升到村到户服务能力。

　　不仅国有行，股份行也在持续网点下沉 ，比如招商银行截至去年末已设立了133家县域网点，当年新增加2家
，以提升县域金融服务覆盖度 。

　　当然，近年来全国性银行轰轰烈烈的网点下沉、服务下沉 ，也给原本割据一方的区域性商业银行带来不小的挑战
，从而倒逼后者重塑区域深耕的核心竞争力。

　　ATM机五年减少26.82万台

　　另外，数字化 、智能化
、场景化和特色化正成为股份行新型网点的核心关键词
。比如 ，兴业银行将传统业务网点升级为集金融服务、商务社交 、价值分享于一体的共享生态空间。2025年
，共推动100家网点进入设计及在建阶段，并在上海
、深圳、福州三地重点打造5个样板网点 。

　　平安银行打造以网点为中心的数字化获客阵地 ，丰富网点周边商户生态
，并借助“平安好邻居
”线上服务品牌推动客户 、商户
、网点深度链接，强化线上线下渠道经营联动
。

　　民生银行与山姆会员商店合作打造“金融+零售”服务模式 ，通过将社区支行深度嵌入山姆门店生态
，为客户提供涵盖山姆联名借记卡及信用卡、消费贷款 、财富管理等一站式金融服务。截至2025年末，该行已开业10余家山姆社区支行 ，获客质效和经营效能均优于传统社区支行 。

　　同时，随着手机银行等线上渠道逐步集成金融与非金融“一站式 ”服务
，银行业的离柜率不断攀升，设置在银行网点内的自助设备也逐渐失去了用武之地
。年报显示 ，去年部分银行继续削减ATM机（包括传统自助设备以及自助服务终端
、可视柜台、智能柜台等新型终端设备）的数量。

　　比如
，工商银行去年自助银行减少了523个，智能设备减少4159台 ，自动柜员机减少2642台
，全年自动柜员机交易额减少2983亿元；建设银行去年在运行自助柜员机减少了2635台 、智慧柜员机减少4798台；中信银行的自助设备减少了1403台，智慧柜台减少了133个 。

　　根据中国人民银行此前发布的《2025年支付体系运行总体情况》 ，去年
，全国ATM机数量为74.57万台，较2024年末减少了5.7万台
。拉长时间线来看 ，过去五年间
，我国银行业ATM机数量累计减少26.82万台。